如果房价下跌 地产商借债太多银行会出问题吗？

有一种担心叫做，先吃萝卜淡操心，完全跟我们没关系的事，但我们就是喜欢去考虑，比如判断楼市的时候，总有一种腔调认为，如果楼市跌了，银行就会出问题。然后政府受不了了，全国经济都会陷入恐慌，最后的结论是，所以国家为了银行，为了金融利益，也不会让房价跌？

首先我们不讨论，房价到底该不该跌，还会不会继续涨，这个我们之前已经讨论过很多次了。我们这里只说一个问题，那就是如果房价跌了，银行会不会出问题？记得2008年的时候，深圳楼市，短暂出现过小的断供潮，这可把宝宝吓死了，这玩意如果大规模出现就是美国的次贷危机啊！银行怎么受得了。

我大概查了一下， 深圳房价在2007年到2008年确实有个小的回档，大概跌了1000多块钱左右。而这个幅度的调整，根本不会引发所谓的断供潮，只是媒体把一些炒楼炒赔了，打砸售楼处的人误认为是要断供的而已。

大家可以算下，买一套房，你要交30%的首付，你还要交各种税费，一般首次出款都会在40%以上，再加上一些新房的装修家电，先不说心血，就光资金恐怕就要出到50%以上，那么什么是断供呢？就是自己搬出去，然后在房门上贴个纸条，银行！房子归你了。告诉你，从此爷再也不还贷款了，房子爷也不要了。从此浪迹天涯。

我们要想了这个事究竟会不会出现，在什么情况下才会出现，房价下跌10%、20%还是50%以上，如果房价跌了10%-20%，他就断供，那基本就是缺心眼，好比一套500万的房子，他首付就花了200万，再加上装修花了250万，50%都花了，会因为房子跌倒了400万，他就不供了？这个损失他是拿不回来了。所以再苦再难，咬碎后槽牙，他也要继续供下去。没什么爱国不爱国，诚信不诚信，因为这样他的利益最大。

我们要想了这个事究竟会不会出现，在什么情况下才会出现，房价下跌10%、20%还是50%以上，如果房价跌了10%-20%，他就断供，那基本就是缺心眼，好比一套500万的房子，他首付就花了200万，再加上装修花了250万，50%都花了，会因为房子跌倒了400万，他就不供了？这个损失他是拿不回来了。所以再苦再难，咬碎后槽牙，他也要继续供下去。没什么爱国不爱国，诚信不诚信，因为这样他的利益最大。

那么如果跌30-50%呢，换句话说，一套房子500万买的，已经花了250万，现在只值250万，如果我继续供下去，还要花250万（算上利息可能更多），而如果把房子给银行，我买一套新的也大概再花这么多钱。这个时候就要好好算账了，哪个究竟更合适。有人说断供合适，给出的理由是把房子给银行，然后自己再买个新的，由于房价只有250万了，所以首付加税费大概100万就够了，然后逐渐还贷款150万，压力要比现在偿还250万的贷款利息少很多。没错，250万贷款，月供差不多16000元，利息一共是140万，而150万贷款只有每月9800元，20年利息86万，里外里省了60万。所以理性的人，应该在房价下跌50%的时候，果断选择断供。

但真的是这样吗？这恐怕你就得问问银行了，你真的以为，你断供过一次，还能拿的到银行贷款吗？我基本可以肯定，只要你断供，不但购房贷款你以后再也拿不到了，很可能所有贷款你都拿不到了，你整个人都会出现在银行的黑名单里。连信用卡都会受影响。所以，一旦你断供，再买房，就不要想太多银行贷款的事了。所以主动断供的风险不存在，除非被动断供，也就是说这个人没工作了，彻底活不下去了，也供不起房子了。

当房价跌了一半，你唯一能做的，就是赶紧把房子卖了，把卖房款250万还给银行。这样你跟银行就两清了，然后你再申请买一套，还是首付加税费100万，月供9800元，贷款150万，利息总额80万，总计下来省下个60万左右利息，也确实能够贷到款。而在这样的模式下，银行是不会受到任何损失的。我们讨论的情况，都是极端情况，也就是刚买了房子在没还贷款的情况下，房子跌了一半，尚且不会去断供，那么如果您买了房子住了好几年了，房价涨了一倍，又跌了一半，房贷也还了好几年，这种普遍情况下，银行就更不会出现所谓的断供风险。

所以说，房地产的金融风险，其实指的是地产商贷款，他们从银行借债太多，现在怕的是他们倒了，会对银行有冲击，而这方面大家已经开始逐渐防范了。去年开始，很多银行都开始收缩对地产商的贷款，这也直接导致了三四线城市的房价下跌。而在个人房贷业务方面，房价跌一半，几乎不会造成大面积的断供潮。所以银行是安全的。

所以说，房地产的金融风险，其实指的是地产商贷款，他们从银行借债太多，现在怕的是他们倒了，会对银行有冲击，而这方面大家已经开始逐渐防范了。去年开始，很多银行都开始收缩对地产商的贷款，这也直接导致了三四线城市的房价下跌。而在个人房贷业务方面，房价跌一半，几乎不会造成大面积的断供潮。所以银行是安全的。